【問題】

　　新冠肺炎疫情期間，借款合同貸款人還款義務遲延履行的，違約責任如何承擔?

　　【專家解讀】

　　段 威 中央民族大學法學院教授、博士生導師

　　宿云達北京市東城區(qū)人民法院

　　受此次疫情影響，中國人民銀行、各地政府相關部門結(jié)合當?shù)匾咔榉揽厍闆r就企業(yè)及個人的還款期限、還款比例等出臺了一系列的政策。支持對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要求金融機構(gòu)在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限，新冠肺炎疫情期間因不便還款發(fā)生逾期的，不納入征信失信記錄。因此，當事人能夠舉證證明因疫情防控措施而客觀上導致金錢給付義務遲延履行的,可根據(jù)個案情況結(jié)合政府相關支持性政策依照公平原則予以衡量。

　　但需指出，疫情影響與還款義務遲延履行之間的因果關系較為間接。因為實踐中造成無法按期還款的原因是多重的，比如借款人有無合理評估可能產(chǎn)生的經(jīng)營風險并儲備一定的應急資金、企業(yè)能否通過其他途徑獲得一部分資金用于償還借款、當?shù)厥芤咔橛绊懙某潭仁菍儆谏虡I(yè)風險的范疇還是列入不可抗力等因素。只有在確定此次疫情的影響是導致遲延履行還款的唯一、直接原因的情形下，才可免除其民事責任。否則，對于借款人以此為由而遲延履行還款義務的，貸款人仍應按約定承擔相應的違約責任，當約定的違約金過分高于其所造成的損失的，貸款人可以請求人民法院或者仲裁機構(gòu)予以適當減少。

　　中國人民銀行等部門發(fā)布的《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》指出，對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構(gòu)要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。感染新冠肺炎的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款可展期一年，繼續(xù)享受財政貼息支持。對感染新冠肺炎或受疫情影響受損的出險理賠客戶，金融機構(gòu)要優(yōu)先處理，適當擴展責任范圍，應賠盡賠。

　　因此，考慮到此次疫情影響的客觀情況，如確因感染新冠肺炎住院治療或被隔離的人員、疫情防控需要隔離觀察的人員、參加疫情防控的工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人或者受疫情影響到期還款困難的貸款人，應在還款日到期之前積極同貸款人進行溝通協(xié)調(diào)，可提出延期還款申請，由相關金融部門工作人員或其他相關主體做好登記。同時，準備好以下相關證明材料：(1)因感染新冠肺炎住院治療或被隔離、疫情防控需要隔離觀察、參加疫情防控工作的證明。(2)企業(yè)或者個人所在地政府、機構(gòu)出具的疫情防控影響還款事實的證明。(3)疫情期間及非疫情期間的個人工資流水記錄及企業(yè)在疫情期間及非疫情期間的經(jīng)營數(shù)據(jù)。(4)其他所能提供的可以證明因疫情防控而導致收入來源減少或企業(yè)經(jīng)營困難的證明材料。

　　【法律依據(jù)】

　　《合同法》第107條、第114條、第206條、第207條。